當(dāng)今數(shù)字化時(shí)代，金融行業(yè)正經(jīng)歷著前所未有的變革。隨著大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等新興技術(shù)的興起，金融機(jī)構(gòu)正面臨著重新定義服務(wù)模式、風(fēng)險(xiǎn)管理和客戶體驗(yàn)的挑戰(zhàn)。商業(yè)智能（BI）作為這一變革的關(guān)鍵驅(qū)動(dòng)力，已經(jīng)成為金融行業(yè)不可或缺的一部分。BI工具通過分析和處理海量數(shù)據(jù)，為金融機(jī)構(gòu)提供了深入洞察市場(chǎng)趨勢(shì)、優(yōu)化決策制定和提升服務(wù)質(zhì)量的能力。

BI的應(yīng)用不僅限于全面風(fēng)險(xiǎn)管理等普遍場(chǎng)景，它還針對(duì)不同金融機(jī)構(gòu)的獨(dú)特需求，提供了多樣化的解決方案。例如，銀行可以利用BI進(jìn)行網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)量分析，證券機(jī)構(gòu)可以創(chuàng)建用戶地圖，基金公司可以運(yùn)用BI工具進(jìn)行路演展示等。本文將逐一探討這些應(yīng)用實(shí)例。

一、證券公司風(fēng)險(xiǎn)管理

風(fēng)險(xiǎn)控制對(duì)于金融機(jī)構(gòu)至關(guān)重要。金融行業(yè)本身由于交易的復(fù)雜性和廣泛的覆蓋范圍，面臨眾多風(fēng)險(xiǎn)；加之科技進(jìn)步帶來的新興業(yè)務(wù)，如互聯(lián)網(wǎng)金融和電子支付等，也引入了新的風(fēng)險(xiǎn)類型。因此，金融機(jī)構(gòu)需要實(shí)施全面風(fēng)險(xiǎn)管理來最大程度地降低或避免潛在風(fēng)險(xiǎn)。

多數(shù)金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)建立了多種風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)。全面風(fēng)險(xiǎn)管理要求整合和分析多個(gè)系統(tǒng)中的數(shù)據(jù)，但這些系統(tǒng)之間相互獨(dú)立，導(dǎo)致數(shù)據(jù)整合分析工作往往需要在線下完成，這不僅降低了效率，也不利于分析結(jié)果的展示和追溯。

為了解決這一問題，某證券公司采用了BI工具，構(gòu)建了一個(gè)全面風(fēng)險(xiǎn)管理信息平臺(tái)，集成了所有風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控指標(biāo)，實(shí)現(xiàn)了一站式風(fēng)險(xiǎn)管理。該BI平臺(tái)包括三個(gè)主要部分：全面風(fēng)險(xiǎn)管理駕駛艙、全面風(fēng)險(xiǎn)管理日?qǐng)?bào)和風(fēng)險(xiǎn)管理工作臺(tái)。駕駛艙用于實(shí)時(shí)展示風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)，日?qǐng)?bào)用于精確統(tǒng)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)，而工作臺(tái)則輔助風(fēng)險(xiǎn)管理人員規(guī)劃和協(xié)調(diào)工作。

1. 全面風(fēng)險(xiǎn)管理駕駛艙

駕駛艙為公司決策者和業(yè)務(wù)線風(fēng)險(xiǎn)管理負(fù)責(zé)人提供了一個(gè)直觀的可視化界面，展示關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)，如盈虧情況、VaR（風(fēng)險(xiǎn)價(jià)值）、負(fù)面輿論、限額和預(yù)警等，以支持全面風(fēng)險(xiǎn)管理。

根據(jù)反饋，駕駛艙極大地簡(jiǎn)化了風(fēng)險(xiǎn)管理人員的操作流程，他們不再需要同時(shí)登錄多個(gè)系統(tǒng)并查詢多個(gè)菜單。這一改進(jìn)每天為每位風(fēng)險(xiǎn)管理人員節(jié)省了至少半小時(shí)，全年累計(jì)節(jié)省時(shí)間超過1300小時(shí)，相當(dāng)于55個(gè)工作日。

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2. 風(fēng)險(xiǎn)管理的日?qǐng)?bào)機(jī)制

在該證券公司，管理層需要每日掌握不同業(yè)務(wù)線的風(fēng)險(xiǎn)概況。傳統(tǒng)上，風(fēng)險(xiǎn)管理人員需手動(dòng)匯總并匯報(bào)風(fēng)險(xiǎn)管理日?qǐng)?bào)，這一過程耗時(shí)且效率不高，特別是對(duì)于業(yè)務(wù)種類繁多的綜合型券商。例如，僅編制一份自營(yíng)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理日?qǐng)?bào)就至少耗費(fèi)1小時(shí)，且管理層在查閱日?qǐng)?bào)時(shí)的體驗(yàn)并不理想。

自從構(gòu)建了全面風(fēng)險(xiǎn)管理信息平臺(tái)，情況有了顯著改觀。

• 該平臺(tái)能夠在員工上班前自動(dòng)完成T-1日的各業(yè)務(wù)線風(fēng)險(xiǎn)管理日?qǐng)?bào)生成工作。
• 此外，平臺(tái)還能自動(dòng)搜集各風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)中的相關(guān)指標(biāo)數(shù)據(jù)，經(jīng)過數(shù)據(jù)清洗、處理和計(jì)算，形成統(tǒng)一的風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)集市。
• 日?qǐng)?bào)涵蓋了一百多個(gè)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控指標(biāo)，每個(gè)指標(biāo)都采用不同的計(jì)算方法，部分指標(biāo)還支持點(diǎn)擊查看更詳盡的信息。

這一自動(dòng)化功能的實(shí)現(xiàn)，不僅提升了日?qǐng)?bào)編制的效率，還極大地優(yōu)化了管理層的閱讀體驗(yàn)，這是以往手工編制日?qǐng)?bào)所無法比擬的。通過全面風(fēng)險(xiǎn)管理信息平臺(tái)，風(fēng)險(xiǎn)管理日?qǐng)?bào)的生成變得更加迅速、準(zhǔn)確，同時(shí)為管理層提供了更加直觀和深入的風(fēng)險(xiǎn)分析視角。

3. 風(fēng)險(xiǎn)管理工作臺(tái)的創(chuàng)新應(yīng)用

面對(duì)繁瑣的風(fēng)險(xiǎn)管理工作，涉及人員需同時(shí)應(yīng)對(duì)多項(xiàng)任務(wù)，實(shí)時(shí)記錄數(shù)據(jù)，并定期進(jìn)行工作總結(jié)與復(fù)查。為了提高效率和有序性，該公司開發(fā)了風(fēng)險(xiǎn)管理工作臺(tái)，以優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)管理流程。

該工作臺(tái)將任務(wù)分為動(dòng)態(tài)工作、固定工作和年度重點(diǎn)工作三類。

• 并根據(jù)任務(wù)的重要性，進(jìn)一步細(xì)分為動(dòng)態(tài)一般、動(dòng)態(tài)重點(diǎn)、固定一般和固定重點(diǎn)等級(jí)別。
• 固定工作按照日、周、月、季度和年度的頻率進(jìn)行劃分，工作臺(tái)能夠根據(jù)設(shè)定的頻率自動(dòng)創(chuàng)建工作任務(wù)，確保無一遺漏。

此外，工作臺(tái)還具備任務(wù)分配、自動(dòng)生成工作總結(jié)和計(jì)劃的功能。所有工作內(nèi)容一旦錄入工作臺(tái)，其記錄將作為員工績(jī)效考核的重要參考。

與常規(guī)的OA系統(tǒng)，側(cè)重于工作流程管理不同，風(fēng)險(xiǎn)管理工作臺(tái)專注于協(xié)調(diào)團(tuán)隊(duì)合作、有序規(guī)劃工作計(jì)劃以及自動(dòng)提醒即將到來的任務(wù)。自工作臺(tái)投入使用以來，該公司風(fēng)險(xiǎn)管理人員的工作效率至少提高了30%，團(tuán)隊(duì)協(xié)作的流暢性也得到了顯著增強(qiáng)。

二、銀行網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)量的綜合評(píng)估

銀行網(wǎng)點(diǎn)作為與客戶直接互動(dòng)的前線，盡管在獲取新客戶方面可能不如互聯(lián)網(wǎng)渠道高效，但在提供便民服務(wù)和塑造品牌形象方面，其作用是不可替代的。特別是對(duì)于那些傳統(tǒng)銀行或中小型銀行而言，網(wǎng)點(diǎn)的存在至關(guān)重要。

盡管網(wǎng)點(diǎn)的作用無可替代，但其運(yùn)營(yíng)卻面臨諸多挑戰(zhàn)。

• 面對(duì)高昂的運(yùn)營(yíng)成本，如何確保相應(yīng)的收益？
• 一些網(wǎng)點(diǎn)資源豐富卻業(yè)務(wù)量不高，而有些資源一般的網(wǎng)點(diǎn)卻能實(shí)現(xiàn)高效率，其中的差異是什么？
• 對(duì)于在同一地區(qū)擁有數(shù)十甚至數(shù)百個(gè)網(wǎng)點(diǎn)的銀行來說，如何評(píng)估各網(wǎng)點(diǎn)的業(yè)務(wù)規(guī)模是否與周邊環(huán)境相匹配？
• 網(wǎng)點(diǎn)資源配置是否充分考慮了客流量？

如何使用BI工具評(píng)估網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)量

為了解決這些問題，可以采用BI工具，結(jié)合網(wǎng)點(diǎn)周邊環(huán)境，進(jìn)行全面的業(yè)務(wù)量分析，找出網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)的改進(jìn)空間并提出建議。具體分析步驟如下：

（1）收集內(nèi)部數(shù)據(jù)

通過銀行的核心系統(tǒng)和柜面系統(tǒng)，收集每個(gè)網(wǎng)點(diǎn)的存款余額、日均業(yè)務(wù)量以及近三個(gè)月業(yè)務(wù)量的平均值等關(guān)鍵經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)。

（2）收集外部數(shù)據(jù)

利用百度地圖API和Python程序，獲取銀行網(wǎng)點(diǎn)的地理坐標(biāo)和周邊住宅區(qū)、辦公樓等信息點(diǎn)（POI），創(chuàng)建熱力地圖。

（3） 分析網(wǎng)點(diǎn)周邊辦公樓和住宅區(qū)的分布情況。

（4）整合內(nèi)外部數(shù)據(jù)，建立網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)與周邊環(huán)境的對(duì)照關(guān)系

（5）綜合考慮各項(xiàng)數(shù)據(jù)，為不同類型網(wǎng)點(diǎn)提供定制化建議

•  對(duì)于業(yè)務(wù)量大、業(yè)績(jī)良好的網(wǎng)點(diǎn)：增加服務(wù)窗口，引入智能設(shè)備，并增加大堂經(jīng)理，引導(dǎo)客戶使用智能設(shè)備；加強(qiáng)理財(cái)經(jīng)理的營(yíng)銷活動(dòng)，提高營(yíng)銷成功率。
•  對(duì)于業(yè)務(wù)量大、業(yè)績(jī)不佳的網(wǎng)點(diǎn)：采取與業(yè)績(jī)良好網(wǎng)點(diǎn)相同的措施，并加強(qiáng)理財(cái)經(jīng)理的精準(zhǔn)營(yíng)銷。
•  對(duì)于業(yè)務(wù)量小、資源豐富的網(wǎng)點(diǎn)：根據(jù)周邊環(huán)境開展?fàn)I銷活動(dòng)，加大客戶經(jīng)理的營(yíng)銷力度，提升客流量，吸引客戶資金。
•  對(duì)于業(yè)務(wù)量小、資源較少的網(wǎng)點(diǎn)：考慮縮減網(wǎng)點(diǎn)規(guī)模，優(yōu)化資源配置，提高服務(wù)效率。

某銀行實(shí)施了BI系統(tǒng)中的網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)量綜合分析后，其首席信息官（CIO）給予了高度評(píng)價(jià)。他認(rèn)為，這種分析揭示了銀行網(wǎng)點(diǎn)資源配置的合理性，并為網(wǎng)點(diǎn)改革提供了數(shù)據(jù)支持，有效提升了網(wǎng)點(diǎn)的運(yùn)營(yíng)效率和成本效益。

三、證券公司用戶地圖的策略優(yōu)化

面對(duì)日益增長(zhǎng)的客戶群體，傳統(tǒng)線下營(yíng)銷策略已不足以滿足金融機(jī)構(gòu)的需求。金融機(jī)構(gòu)的營(yíng)銷團(tuán)隊(duì)、營(yíng)業(yè)部和分公司迫切需要更有效的工具來深入了解客戶。

目前，營(yíng)銷人員主要依靠個(gè)人經(jīng)驗(yàn)來識(shí)別潛在客戶群體，這種方法存在明顯缺陷：

• 一方面，可能導(dǎo)致大量資源被誤投向非目標(biāo)客戶；
• 另一方面，錯(cuò)失了與真正有需求的客戶的溝通機(jī)會(huì)。

用戶地圖的建立，為解決這些問題提供了有效途徑，助力金融機(jī)構(gòu)深入洞察客戶特征，制定更為精確的營(yíng)銷策略。

用戶地圖的主要功能

用戶地圖的構(gòu)建過程涵蓋了用戶需求調(diào)研、數(shù)據(jù)整理與加工、BI工具的實(shí)施、權(quán)限分配等多個(gè)環(huán)節(jié)。其主要功能包括用戶洞察、用戶分群、用戶畫像、業(yè)務(wù)線分析及用戶生命周期管理等。

以某證券公司的用戶地圖為例，具體介紹如下：

（1）用戶洞察模塊

該模塊是用戶地圖的核心，集成了用戶分群、用戶洞察和用戶畫像等功能。管理員可以依據(jù)系統(tǒng)中記錄的用戶年齡、性別、資產(chǎn)規(guī)模、交易行為和產(chǎn)品購買歷史等信息，對(duì)用戶群體進(jìn)行多維度細(xì)分，并利用用戶洞察模塊深入分析各細(xì)分群體的特征。

• 用戶分群與洞察

在完成用戶群體的細(xì)分后，BI系統(tǒng)能夠?qū)I(yíng)銷人員選定的用戶群體進(jìn)行深入分析，包括用戶群體的整體評(píng)分、對(duì)銷售額的貢獻(xiàn)以及產(chǎn)品銷售轉(zhuǎn)化率的預(yù)測(cè)等，并以可視化的方式展示，輔助營(yíng)銷人員評(píng)估用戶群體的業(yè)務(wù)價(jià)值。

• 用戶畫像

用戶畫像功能為營(yíng)銷人員提供了一個(gè)全面了解用戶銷售特征的窗口，有助于開展針對(duì)性的營(yíng)銷活動(dòng)，提升營(yíng)銷效率。用戶畫像展示了用戶的多個(gè)維度，包括來源渠道、活躍度、資產(chǎn)狀況、銷售貢獻(xiàn)和個(gè)人偏好等，使?fàn)I銷人員能夠?qū)崟r(shí)監(jiān)控用戶群體動(dòng)態(tài)，靈活調(diào)整營(yíng)銷策略。

（2）業(yè)務(wù)線管理模塊

該模塊根據(jù)公司內(nèi)部業(yè)務(wù)線的劃分，展示各業(yè)務(wù)線的具體表現(xiàn)，如理財(cái)產(chǎn)品銷售量、投資咨詢服務(wù)銷量、新開戶情況等。通過這一模塊，各業(yè)務(wù)線負(fù)責(zé)人能夠?qū)崟r(shí)了解業(yè)務(wù)進(jìn)展，及時(shí)做出調(diào)整，以提高業(yè)務(wù)響應(yīng)速度和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

（3）用戶生命周期分析模塊

生命周期分析模塊按用戶的成長(zhǎng)階段——新手期、成長(zhǎng)期、成熟期及衰退期——展示用戶分布，使機(jī)構(gòu)能夠深入分析各階段用戶的特征，并及時(shí)發(fā)現(xiàn)各階段用戶的動(dòng)態(tài)變化，從而制定和調(diào)整具有針對(duì)性的營(yíng)銷策略。

用戶地圖通過深入挖掘用戶信息和監(jiān)控業(yè)務(wù)線的運(yùn)作，顯著提升了證券公司營(yíng)銷活動(dòng)的效率，無論是線上還是線下營(yíng)銷都因此變得更加高效。

• 營(yíng)銷人員迅速識(shí)別適合的用戶群體

營(yíng)銷人員可以利用系統(tǒng)迅速識(shí)別并篩選出適合接收營(yíng)銷信息的用戶群體，使得線上營(yíng)銷信息推送更加精準(zhǔn)，優(yōu)惠券的使用轉(zhuǎn)化率平均提升了100%，效果顯著。同時(shí)，用戶購買的轉(zhuǎn)化率也平均提高了50%。

• 線下管理員通過用戶地圖精確定位目標(biāo)用戶

線下管理員能夠通過用戶地圖精確定位目標(biāo)用戶，從而使得分配給每位營(yíng)銷人員的用戶數(shù)量更為精準(zhǔn)且數(shù)量減少。這樣，營(yíng)銷人員可以將更多的精力投入到服務(wù)目標(biāo)用戶上，而不是進(jìn)行重復(fù)的電話營(yíng)銷。使用用戶地圖之后，每位營(yíng)銷人員服務(wù)的用戶數(shù)量從大約200名減少至50名左右，但用戶轉(zhuǎn)化率提高了20%，產(chǎn)品銷售總額增加了30%。

• 全面用戶群體分析提升了決策效率

總部以及分公司和營(yíng)業(yè)部的領(lǐng)導(dǎo)可以通過系統(tǒng)全面分析和了解所管理的用戶情況，對(duì)用戶群體進(jìn)行有效跟蹤，并及時(shí)做出精準(zhǔn)的運(yùn)營(yíng)決策。與以往相比，分析用戶的時(shí)間減少了一半以上，決策效率顯著提高。

四、金融機(jī)構(gòu)線上基金路演

所有基金或資產(chǎn)管理公司都需要給機(jī)構(gòu)和客戶做路演，每次路演基金經(jīng)理都是使用路演PPT文稿為投資人介紹公司和基金產(chǎn)品情況的。但是，傳統(tǒng)的線下PPT文稿路演的形式存在以下兩個(gè)問題：

● 版本不一致：基金經(jīng)理眾多，而且缺少平臺(tái)對(duì)路演PPT文稿統(tǒng)一管理，每個(gè)人拿出去的版本可能不一致。

● 修改工作繁雜：路演PPT文稿中的文字描述部分一般不會(huì)發(fā)生變化，但涉及的數(shù)據(jù)指標(biāo)卻是時(shí)常變化的，而這些數(shù)據(jù)如管理規(guī)模、基金產(chǎn)品數(shù)量、同業(yè)排名、基金經(jīng)理信息、收益率變動(dòng)趨勢(shì)等，分散在每頁P(yáng)PT文稿中，每次路演時(shí)基金經(jīng)理都需要查詢最新數(shù)據(jù)再手動(dòng)修改，耗費(fèi)大量時(shí)間，并且可能會(huì)存在數(shù)據(jù)不準(zhǔn)確的情況。

于是，很多金融機(jī)構(gòu)別出心裁，將基金路演搬到BI系統(tǒng)中，成為線上基金路演。線上基金路演的實(shí)現(xiàn)非常簡(jiǎn)單，其核心思想就是通過BI工具設(shè)計(jì)PPT模板，將路演PPT文稿嵌入BI系統(tǒng)，其中的數(shù)據(jù)指標(biāo)和分析圖表與底層數(shù)據(jù)對(duì)接，每天更新。所有基金經(jīng)理統(tǒng)一使用線上PPT文稿進(jìn)行路演，從而統(tǒng)一版本，統(tǒng)一對(duì)外發(fā)布的數(shù)據(jù)指標(biāo)，確保數(shù)據(jù)安全。

五、  總結(jié)

隨著金融行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的不斷深入，BI工具的應(yīng)用已經(jīng)成為推動(dòng)行業(yè)創(chuàng)新的關(guān)鍵力量。從風(fēng)險(xiǎn)管理到客戶關(guān)系優(yōu)化，從網(wǎng)點(diǎn)運(yùn)營(yíng)效率提升到基金產(chǎn)品的有效推廣，BI工具正幫助金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的決策，提升服務(wù)質(zhì)量，增強(qiáng)客戶體驗(yàn)，并在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中保持領(lǐng)先。通過本文的探討，我們可以看到，無論是在證券公司的風(fēng)險(xiǎn)管理、銀行網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)的綜合評(píng)估，還是證券公司用戶地圖的策略優(yōu)化，以及金融機(jī)構(gòu)的線上基金路演，BI工具都展現(xiàn)出了其強(qiáng)大的功能和潛力。它不僅提升了金融機(jī)構(gòu)的工作效率，還幫助機(jī)構(gòu)深入理解市場(chǎng)和客戶，實(shí)現(xiàn)更精準(zhǔn)的營(yíng)銷和服務(wù)。

展望未來，隨著技術(shù)的持續(xù)進(jìn)步和創(chuàng)新，BI工具在金融行業(yè)的應(yīng)用將更加廣泛和深入。金融機(jī)構(gòu)需要不斷探索和深化BI工具的應(yīng)用，以實(shí)現(xiàn)更精細(xì)化的管理，更個(gè)性化的服務(wù)，以及更高效的運(yùn)營(yíng)。通過充分利用BI工具，金融機(jī)構(gòu)將能夠更好地適應(yīng)市場(chǎng)變化，滿足客戶需求，從而在數(shù)字化時(shí)代中實(shí)現(xiàn)可持續(xù)的發(fā)展和成功。